这不是“愚人节”消息。

4月2日，也就是“愚人节”的第二天，一次又一次“多哈会谈”似的外资行准入磋商终于告一段落，首批拿到本地注册“法人营业执照”的汇丰、渣打、花旗、东亚等四家外资银行正式在内地的100多家网点开门迎客。

本土化的进军路线

厉兵秣马已久的外资行在进入中国市场时，并没有穿“西服”，无论是人才、产品抑或服务，本土化特色十分明显。

上周五，刚拿到执照的渣打银行(中国)有限公司便在沪召开了首次董事会。会上，拥有近30年银行经验的渣打集团执行董事南凯英，被任命为渣打(中国)的董事会主席。原渣打中国区总裁曾?璇，将出任行政总裁。董事会的两位副主席是曾担任过香港金融管理局副总裁的陈德霖和驻华28年之久的英国商界名流博文杰。

而渣打特地邀来中国钢铁业“铁娘子”谢企华，担任独立非执行董事。这位前宝钢集团董事长兼总裁的加盟，无疑为渣打的中国团队增色不少。而谢企华在国际商界的影响力，丝毫不逊其在国内的知名度???2004年和2005年美国《财富》杂志的全球前50位商界女强人榜中，谢企华都名列第二；她还入选了福布斯杂志2005年世界前100名最具影响力女性。

尽管中国银监会的验收尚未最后完成，这些外资行今天还不能向普通居民提供人民币存款、贷款等零售业务，但业内人士预计，这一最受关注的业务最快在4月中旬就能推出。汇丰中国发言人对上海东方早报记者表示，汇丰内部已准备就绪，一旦银监会验收完毕，其分行即可推出“吸收公众存款”等面向普通居民的人民币业务。

目前，汇丰在内地拥有35家网点，渣打拥有23家网点，花旗拥有16家，东亚拥有32家网点，四者相加超过100家网点，这些网点今天将同时开门迎客。而且，这些外资银行均制订了雄心勃勃的扩张计划，多家外资行计划今年内使网点数翻番。

正在各网上开展的调查显示，民众对外资银行的产品和服务认知率和认同度达到68.75％，而未来会选择到外资法人银行办理业务的民众超过90％，相当一部分业内认识认为，这一比例较“形象”的告诉我们，外资行的准备是充分的。

房贷业务将会是主方向

据东亚银行相关人士透露，该行已经将按揭业务作为内地发展的主力业务。如果不出意外，4月初，东亚银行将对境内人士全面提供房贷业务。据业内认识了解，这一业务，东亚银行在香港一直占据50%以上的市场份额，拥有丰富的成熟市场房贷经验，因此他们的介入是肯定的。

事实上，不只是东亚有这个“想法”，首批进入中国内地市场的汇丰、渣打等外资银行也表示，将介入境内个人房贷业务。在上周北京举行的24届军博房展会上，东亚银行和渣打银行已经开始宣传其房产抵押贷款产品。

不久前，英资渣打银行发布研究报告认为，相比于其他亚洲国家，中国房地产市场已出现泡沫迹象。但业内人士分析，通常情况下，相比于国内研究机构的审慎，在中国境内拥有固定投资的外资银行都习惯对国内房市做“乐观”预测。他们所透露的信息是，截至2006年年末，全国个人住房贷款余额超过了2万亿元大关。而且每年的增速惊人，从1998年到2005年底，全国个人房贷余额增长了近43倍。

如此大的市场规模，加上目前5年期以上贷款存在约4%的净利差，房贷业务给中资银行带来丰厚的利润显然更令外资行垂涎。“外资行在房贷争夺上不会打价格战，而是主要打服务牌。”工行上海分行房贷部一位人士不无担心的认为，房贷利率由央行统一规定是死的，外资银行竞争的利器就是其品牌信誉与灵活周到的服务，这将成为外资行在房贷业务上的突破口。

不论结局怎样，外资银行竞争威胁已经开始显现确是一个不争的事实。目前，央行加息后的五年期以上房贷利率为7.11%，各银行可在此基础上给以八五折，即6.04%的贷款优惠。上海银监局近日公布的在沪银行2006年中间业务统计结果显示，尽管中间业务中资银行目前占据市场的“主力”地位，但由于产品单一、层次较低、创新能力低，中资银行中间业务收入的市场份额在下降，外资银行却在稳步上升。担心的房贷部人士直言，“中外资银行大家都会给客户6.04%的最优利率，所以谁的服务好，谁就能最后获胜。”

担心归担心，业内人士说，内地金融业毕竟也有着自己的优势，即便退而求其次，对于信贷业户来说，外资行的加入无疑是一个利大于弊的好消息。